摘要：本文主要从人身保险行业的业务谈起，讨论人身保险公司的主要业务环节以及其核心竞争力；接下来谈到保险公司如何通过金融科技手段提升自己的核心竞争力，并分析了在马太效应的情况下，中小型保险公司与大型保险公司的区别；在第三部分，文章分析了IT基础架构层面的科技，如何助力保险公司的发展。
人身保险vs财产保险
保险标的的不同导致经营方式的差别
01保险分类
有风险，但是不想自己承担，希望转移风险，就有了保险。
针对于保险标的的不同，市面上的保险公司基本可以分为两类——人身保险和财产保险。
财产保险是以财产有关的利益为保险标的的一类保险，具体可以细分为“财产损失保险”，“责任保险”和“信用保证保险”三类。人身保险是以人的寿命或身体为保险标的的一类保险，大致可以细分为“人寿保险”，“人身意外伤害保险”和“健康保险”。
需要特别提出的是，相当比例（超过50%）的人寿保险带有投资的性质，比如“分红寿险”，“万能保险”和“投资连结保险”。随着国家提出“保险姓保”，曾经比较火热的“万能保险”和“投资连结保险”的规模大幅缩减。但是，“分红寿险”依然占比整体寿险市场超过50%。02人身保险的经营逻辑
“财产保险”和“人身保险”看似只是标的不同，但正是这点差别，导致这两类保险公司的经营逻辑差别很大。
简单的说，财产保险大部分都是短期险，一般来说，最长为一年。但是人身保险，除了短期意外险之外，大部分都是长期险，包括寿险、健康险等。年的统计数据显示，寿险占比76.05%，健康险占比20%。另外，这些长期寿险很多具有投资理财性质。
保险周期长，特别是具有投资理财性质，意味着，保险公司的账面上会有很多的险资，而险资的投资收益，是保险公司利润的重要来源；甚至部分投资收益，需要用来补贴保险产品本身的赔付导致的亏损。
从销售方式来看，“财产保险”和“人身保险”也差别很大。“人身保险”通常依靠保险代理人，也就是我们通常所说的“卖保险的”。而“财产保险”的销售渠道通常和场景关联比较密切。比如“汽车保险”通常和“汽车销售”相关联；而家庭财产险很多时候，是你在物业公司交物业费的时候；退货运费险是你在网购的时候。是不是比天天和你叨叨卖保险的某个邻居阿姨亲切多了（^_^）？不要误会，我没有任何贬低保险代理人这个职业的意思；相反，下面我会提到提升保险代理人的职业素养的重要性，毕竟，保险对你我来说都是需要的。
我们下面的内容主要讨论“人身保险”。如果不明确说明，下文中，提到的所有“保险”都默认指的是“人身保险”。
03人身保险的主要运营环节
我们用上面这张图来表示保险公司运营的重要环节。（申明一下，这张图是我自己画的，具有原始的知识产权^_^，但也不排除有错误。）
我们从右下角开始看，首先不管是哪家保险公司，开门做生意，首先需要有产品可以去卖。保险精算师是个很厉害的角色。精算师定义这个保险产品覆盖的风险范围，针对的人群，以及定价等等。每家保险公司的保险产品虽然在大类上面大同小异，但是合同细节有时候差别很大。
逆时针，向上，是销售。有了产品，要卖出去才能获得收入。卖保险有很多种方式。可以通过销售人员来卖，也可以通过互联网进行在线销售。
细分下来，销售人员包括三类——保险代理人、银行邮*和保险经纪公司。通常情况下，保险代理人和一家保险公司签约，然后卖这家保险公司的产品，保险代理人从保费中提取自己的销售佣金；而保险经纪公司则是以客户为导向，为客户提供咨询服务，可以卖多家保险公司的产品，比如大童、永达理、泛华、明亚等。通常情况下，保险公司很少自己养很多的销售人员。当前来说，保险代理人是主要渠道，辅之银行邮*代销；保险经纪比例很小。
在线销售也可以分为两类——自己的官方网上商城和渠道的网上销售平台。大的保险公司通常会建设自己的网上商城，比如国寿e通道、泰康在线、平安好生活等。渠道的网上销售平台就很多了，比如大家每天用的支付宝和
